二手房按揭惊现“金蝉脱壳术”：职业背债人如何掏空银行？

凌晨三点，武汉某银行的信贷部灯火通明。

客户经理李明盯着电脑屏幕上一连串的逾期名单，手指不自觉地敲着桌子——这已经是本周第七个“失联”的二手房按揭客户了。

更诡异的是，这些借款人无一例外都是外地户籍，名下突然多了一套暴跌30%的房产，而电话那头永远只有“您拨打的号码是空号”的机械回复。

“这根本不是正常违约，是有人在系统性地‘甩锅’。”李明苦笑着对同事说。

他刚处理完郑某的案例：2019年贷款买的160万房子，如今市值只剩110万，而郑某半年前突然把房子“卖”给了一个素未谋面的远房表亲。

蹊跷的是，新房主既没搬进去，也没还过一分钱月供。

政策暖风下的“债务搬运工”

这一切要从2025年那轮楼市刺激政策说起。

当时全国二手房首付门槛最低降至15%，部分城市甚至试点“零首付”，本意是给刚需家庭雪中送炭。

没想到，一群“职业背债人”却把这当成了财务自由的捷径。

在郑州某城中村的麻将馆里，中介老周正给几个打工仔“上课”：“只要签个字，给你3000块辛苦费。房子不用你住，贷款不用你还，出了事银行找不着人。”这些被招募的背债人，大多是征信空白的农民工，有些人连购房合同上的小区名字都念不全。

更精妙的是背后的“技术流”。

苏州某贷款中介的电脑里，存着上百套伪造的工资流水模板，700元就能让月薪5000的客户“变身”成年薪30万的高管。

银行流水审核？

他们早摸透了规则：“自存现金只要分三天转入，系统就识别不出异常。”

银行风控的“皇帝新衣”

“我们就像在玩击鼓传花的游戏。”某股份制银行风控总监私下承认。

二手房按揭长期被视为“有抵押就安全”的低风险业务，但房价暴跌彻底撕碎了这种幻觉。

武汉光谷片区有套挂牌价150万的房子，评估报告写得光鲜亮丽，实际成交价却只有90万——差额部分全被中介和借款人瓜分，留给银行的是一枚定时炸弹。

最讽刺的是经营贷转按揭的“乾坤大挪移”。

三年前那些用经营贷炒房的人，如今不少已失业或破产。

眼看房子成了负资产，他们找到中介上演“假买卖”：先把房产过户给背债人，再用二手房按揭套出新贷款偿还旧债。

整个过程就像用信用卡还花呗，只不过最后埋单的是银行。

黑色产业链的“三头赚”

这个灰色市场的暴利程度令人咋舌。

一位离职中介透露完整链条：借款人支付债务金额10%的中介费，背债人拿3000-5000元“人头费”，评估机构收1%的“美化费”。

某笔200万的贷款，各方能瓜分20多万，唯独银行拿到的是注定坏账的抵押物。

湖北黄梅警方最近端掉的一个团伙，账本上记录着更夸张的操作：他们专门寻找征信良好的大学生，用其名义同时申请多笔贷款。

这些孩子直到催收电话打来才知道，自己名下竟背着五六套根本不存在的房产。

亡羊补牢的生死时速

监管的达摩克利斯之剑终于落下。

央行最新要求各银行建立“负债穿透系统”，只要借款人三年内有其他贷款记录，必须强制提高首付比例。

苏州法院更狠，直接把伪造流水的案件定性为贷款诈骗罪——已有中介老板被判了七年。

但更深层的问题在于政策错配。

中国社科院金融所专家王磊指出：“当零首付遇上房价暴跌，道德风险就会像野草一样疯长。”他建议学习德国模式，对短期内频繁过户的房产征收50%的交易税，让炒房客无利可图。

夜深了，李明关上电脑前又看了一眼系统预警：今天全行新增的37笔二手房按揭中，有8笔的买方身份证号曾出现在其他逾期案件里。

他叹了口气拨通法务部电话：“这批贷款必须全部暂缓放款——我们可能又要上当了。”

（应受访者要求，文中李明、老周为化名）